Diverse Faktoren bei den Zinsen vergleichen

An oberster Stelle stehen bei einem Sparer natürlich die Tagesgeldkontozinsen. Allerdings müssen hierbei schon die verschiedensten Faktoren der einzelnen Anbieter unter die Lupe genommen werden. So sollte sich der Blick darauf richten, ob die angebotenen Tagesgeldzinsen variabel (jederzeit veränderlich), oder ob diese beispielsweise über einen bestimmten Zeitraum – z.B. 6 Monate – garantiert werden.

Darüber hinaus ist wichtig, ob der jeweilige Zinssatz auch für jeden ersparten Betrag gültig ist. Denn einige Direktbanken staffeln den Zinssatz nach der jeweiligen Höhe des angelegten Betrages. Auf der anderen Seite sollten auch die Zinsgarantien verglichen werden, geben manche Anbieter doch eine gewisse Sicherheit auf eine Zinshöhe für eine gewisse Zeit.

Bringen Sie bei den Tagesgeldkonto Konditionen auch in Erfahrung, zu welchem Zeitpunkt die Zinserträge bezahlt werden. Zwar werden die Zinssätze stets p.a. – also jährlich – angegeben, doch die Banken händeln die Gutschrift der jeweiligen Zinsen unterschiedlich. So gibt es Anbieter, die die Zinsen monatlich oder vierteljährlich ausbezahlen, während andere Finanzinstitute beim Tagesgeldkonto jährlich die Zinszahlung vornehmen.

Weitere beachtenswerte Konditionen

Weiterhin zu beachten ist, ob die jeweiligen Direktbanken eine bestimmte Mindestanlage fordern. Andererseits gibt es bei manch einem Anbieter zusätzliches Geld in Form von Startguthaben. Die Einlagensicherung spielt bei den führenden Anbietern in Sachen Tagesgeldkonten meist keine sonderlich große Rolle für den durchschnittlichen Anleger, sind Einlagen von 100.000 Euro doch stets abgesichert.

Der Nominalzins gibt den Zinssatz für ein Jahr an. Er entspricht dem Effektzins, wenn die Zinszahlung einmal im Jahr erfolgt. Bei Tagesgeldkonten ist dies in der Regel am Ende des Kalenderjahres.

Einige Banken schreiben die Zinsen mehrfach im Jahr – zum Beispiel vierteljährlich oder auch monatlich – auf dem Tagesgeldkonto gut. Mit der Zinsgutschrift erhöht sich der Anlagebetrag auf dem Konto, der für die nächste Zinsperiode verzinst wird. Demzufolge wird die folgende Zinszahlung etwas höher ausfallen als die letzte Zinszahlung (sofern keine Aus- oder Einzahlungen erfolgen). Dieser Zinseszinseffekt wird beim Ermitteln des Effektivzinses berücksichtigt, weshalb der Zins dann höher als der Nominalzins ist.

Ein Beispiel:
Anlagebetrag: 10.000 Euro für 12 Monate
Zinssatz: 2,70 % p.a. = Nominalzins
Zinsgutschrift: vierteljährlich

Wenn die Zinszahlung nur einmal jährlich zum 31. Dezember erfolgen würde, beliefe sich der Guthabenzins auf 270 Euro. Der Effektivzins würde dann dem Nominalzins entsprechen.

Je höher der Guthabenzins desto höher ist die Differenz zwischen Nominal- und Effektivzins bei unterjähriger Zahlungsweise.

Zinsanhebung trotz geringen Leitzinsen-Standes in Europa

Erst kürzlich hatte das Edinburgher Institut seinen Anschluss an die deutsche Einlagensicherung bekannt gegeben, so dass die Kundengelder in Zukunft noch besser abgesichert sind. Mit dem Tagesgeld-Zins in Höhe von 2,60 Prozent pro Jahr war das Konto ohnehin bereits eines der lohnendsten, die deutsche Sparer eröffnen können. Doch ab dem 25. Oktober 2011 erhalten die Kunden der Bank of Scotland nun nochmals zumindest geringfügig mehr Rendite pro Jahr. Denn das Unternehmen hebt den jährlichen Zinssatz auf nun 2,70 Prozent p.a. an. Ein weiterer Schritt in Richtung Zins-Spitze auf dem Markt und in jedem Fall eine erneute Bestätigung für die guten Testergebnisse. Gültig ist der neue Zinssatz schon ab dem 1. Cent, der auf das Bank of Scotland Tagesgeldkonto eingezahlt wird.

Startguthaben bleibt bestehen beim Tagesgeldkonto

Eine Obergrenze sieht die Bank nicht vor. Außerdem erhalten die Neukunden der Bank auch weiterhin nach der Zinsanhebung ein Startguthaben in Höhe von 20 Euro, wenn das Konto eröffnet und die erste Einzahlung erfolgt ist. Das Konto an sich kostet die neuen Kunden nichts, geführt wird es ausschließlich per Internet. Sorgen um die Sicherheit müssen sich Verbraucher mit Tagesgeld-Interesse nicht machen. Denn die Bank of Scotland, auch das zeigen die Tests der Experten immer wieder, bietet ihren Kunden besonders hohe Sicherheitsstandards beim Online-Banking. Die Einlagen bleiben wie bei jedem normalen Tagesgeldkonto natürlich auch in diesem Fall jederzeit in voller Höhe verfügbar.

Frankfurter Institut bislang nicht sonderlich bekannt

Was für viele Anleger, vor allem die Tagesgeld-Sparer in Deutschland, mehr als ärgerlich ist. Bietet das Tagesgeld der HKB Bank Anlegern doch derzeit sage und schreibe 2,65 Prozent Zinsen pro Jahr. Solange es sich um Neukunden handelt. Außerdem wird der jährliche Zinssatz beim Tagesgeldkonto der HKB Bank momentan für sechs Monate als Garantiezins angeboten. Erst nach sechs Monaten sinkt der Zinssatz – nach jetzigem Stand der Dinge – auf 1,85 Prozent p.a. Bestandskunden erhalten diesen niedrigeren Jahreszins ohnehin schon jetzt. Wobei selbst dieser Zinssatz im Vergleich mit etlichen anderen Tagesgeldkonten gar nicht so schlecht ist, wie mancher Anleger zunächst vielleicht vermuten mag.

Maximalzins bis 100.000 Euro beim Tagesgeld-Konto

Um den Neukunden-Zins zu erhalten, dürfen die Einlagen einen Maximalwert von 100.000 Euro nicht überschreiten, sonst erhalten auch die Neukunden nur den jährlichen Zinssatz in Höhe von 1,85 Prozent. Wie bei allen Tagesgeldkonto-Modellen können Sparer ihre Einlagen täglich abrufen und für andere Zwecke verwenden. Dank der gesetzlichen Einlagerung sind Kundengelder bis maximal 100.000 Euro vollständig abgesichert. Die Führung des Kontos ist aufgrund der Unternehmensausrichtung als Direktbank ausschließlich per Internet möglich.

Ab einem Euro können Tagesgeldsparer Konten eröffnen

Eine Mindestanforderung für die Kontoeröffnung gibt es nicht. Schon ab einem Euro ist die Kontoeröffnung zulässig. Für die Ausführung von Einzahlungen auf das HKB Bank Tagesgeldkonto benötigen Neukunden ein Referenzkonto, Ein- sowie Auszahlungen auf dieses Referenzkonto sind stets gebührenfrei. Einzahlungen über einen so genannten Lastschrifteinzug sind nicht möglich. Zudem spricht die Bank ausschließlich Privatpersonen mit ihrem Tagesgeldkonto an. Die Zinsgutschrift erfolgt jeweils zum Jahresende.

2,7 Prozent p.a. bringt das Top-Angebot

Lag der Zinssatz vorher mit 2,6 Prozent pro Jahr schon auf einem guten Niveau, erhalten Neukunden und Bestandskunden nun 2,7 Prozent für ihre Ersparnisse. Die Zinserträge werden jeweils zum Ende eines Quartals gutgeschrieben. Die niederländische Bank ABN Amro festigt mit der Erhöhung des Tagesgeld-Zinssatzes nochmals die Position in der Führungsgruppe der Anbieter von Tagesgeldkonten auf dem deutschen Markt.

Angebot ist ein reines Online-Konto

Die Konten werden ausschließlich per Online-Banking geführt. Die Eröffnung eines neuen Kontos nimmt nur einige wenige Minuten in Anspruch. Kontoführungsgebühren werden wie gewohnt auch hier nicht erhoben. Eine Vorgabe als Bedingung für die Kontoeröffnung in Form einer Mindestgeldeinlage müssen Sparer bei MoneYou nicht erfüllen. Die maximale Tagesgeldsumme darf eine Million Euro betragen. Als niederländischer Mitbewerber ist das Unternehmen an die heimische gesetzliche Einlagensicherung gebunden, die bei 100.000 je Kunde liegt.

Obwohl MoneYou hierzulande noch recht unbekannt und vor allem frisch vertreten ist, wird sich der Anbieter mit der erneuten Zinserhöhung sicher schnell weitere Freunde unter den deutschen Tagesgeld-Sparern machen.

Zins wird auf Einlagen bis 15.000 Euro berechnet

Ein Wermutstropfen ist darin zu sehen, dass das „Jubel-Zins“ Angebot nur bis zum 31.10.2011 gebucht werden kann und außerdem „lediglich“ für Einlagen bis zu einer Höhe von maximal 15.000 angeboten wird. Dafür aber wird der Maximalzins bei Erfüllung dieser Bedingungen für fünf Monate garantiert gutgeschrieben. Bedenkt man nun, dass vor dem Hintergrund der Schuldenkrise vielfach eher über eine erneute Senkung des Leitzinssatzes durch die Europäische Zentralbank spekuliert wird, ist das kurzzeitig verfügbare Angebot aber mehr als nur bedingt interessant. Zum Giro Plus-Konto gehört auch ein kostenloser Dispokredit sowie auf Wunsch eine Kreditkarte.

Rabatt beim Tanken als Konto-Extra

Außerdem erhalten Kunden einen Tankrabatt in Höhe von einem Cent für jeden Liter Kraftstoff, der bei teilnehmenden Shell-Tankstellen getankt wird. Grundsätzlich kostenlos ist das Tagesgeldkonto der Postbank. Das Girokonto gibt es gebührenfrei, wenn pro Monat mindestens ein Geldeingang von 1.000 Euro verbucht wird. Sonst liegt die Monatsgebühr bei 5,90 Euro. Bei Tagesgeld-Einlagen über 15.000 Euro erhalten die Neukunden einen jährlichen Zinssatz von 1,50 Prozent. Ab einer halben Million liegt der Zinssatz dann noch bei 0,50 Prozent. Bestandskunden erhalten jetzt beim Postbank-Tagesgeld ab dem ersten Cent bis zu einer Obergrenze von 500.000 Euro einen Zinssatz von 1,50 Prozent.

Mit der Kontoeröffnung nehmen Neukunden zudem an einem Gewinnspiel teil, bei dem es 25 Fiat 500 zu gewinnen gibt. Eine gute Nachricht für Bestandskunden: Auch sie nehmen an der Verlosung der Fahrzeuge teil!

Neuer Zinssatz auf Tagesgeld-Summen bis 10.000 Euro

Nun steigt dieser jährliche Zinssatz nochmals auf einen Wert von 2,55 Prozent. Sicher ist dieser Zinssatz auch weiterhin für sechs Monate. Auch die sonstigen Bedingungen bleiben weiterhin gültig. Das bedeutet, dass Neukunden den Zinssatz bis zu einer Einlagensumme von 10.000 Euro erhalten. Bei größeren Sparsummen auf dem Tagesgeldkonto der Wüstenrot Bank AG sowie nach Ablauf der Sechs-Monats-Frist liegt die Verzinsung nur noch bei 1,33 Prozent pro Jahr. Auch für Bestandskunden gilt dieser Zinssatz. Grundsätzlich gilt der Höchstzins nur für das jeweils erste Top-Tagesgeld-Konto. Die Einlagen sind zu 100% über die Einlagensicherung geschützt.

Geldtransfer auch per Telefon

Eine Mindesteinzahlung wie bei vielen anderen Anbietern hoher Tagesgeldzinsen wird dafür nicht von den Kunden nicht verlangt. Auch gibt es – von den Bedingungen für den Erhalt des Zinssatzes in Höhe von 2,55 Prozent – keine maximale Einlagensumme. Kunden können ihr Konto jederzeit kündigen. Die Auszahlungen von Tagesgeldsummen sind jederzeit wahlweise über die telefonische Hotline sowie per Online-Banking ausführbar. Kontoführungsgebühren gibt es auch bei der Wüstenrot Bank AG nicht.

Belohnung für Überweisungen von Bestandskunden

Einen Vorteil bietet die Wüstenrot Bank auch für ihre Bestandskunden, wenn diese bereit sind, neue Einzahlungen vorzunehmen. Im Rahmen der Aktion „Fresh-Money-Bonus“ gibt es nach wie vor 25 Euro extra aufs Konto, wenn Sparer noch bis Ende Oktober für mindestens sechs Monate 5.000 Euro oder mehr vom Konto einer fremden Bank auf ihr Top-Tagesgeld-Konto transferieren.

Sicheres Sparen für ein halbes Jahr

Dabei ist das Modell mit dem Titel Hanseatic Bank TagesGeld Bonus keineswegs neu auf dem Markt anzutreffen. Neu hingegen ist der jährliche Zinssatz, in dessen Genuss neue Kunden der Bank kommen durch die Eröffnung eines Tagesgeldkontos. 2,5 Prozent erhalten Anleger nun für ihre Ersparnisse. Schon diese Eigenschaft macht das Angebot interessant. Doch die Neukunden der Hanseatic Bank erhalten zudem eine Garantie auf den Zinssatz. Für ganze sechs Monate ist der Tagesgeld-Zins sicher. Die Bank belegt damit einen guten Platz im oberen Vergleichs-Mittelfeld unter all den Instituten, die inzwischen Tagesgeldkonto in die Portfolios aufgenommen haben.

Sehr geringe Mindesteinlage beim TagesGeld Bonus-Konto

Mit nur 500 Euro ist die Mindestanlagesumme sehr gering angesetzt worden, um das Konto eröffnen zu können. Das gewohnt hohe Maß an Flexibilität ist sichergestellt. Die Einlagen können jederzeit abgerufen werden, auch während der Garantiephase. Am Ende der Garantiezeit sinkt der Zinssatz auf 1,75 Prozent pro Jahr. Als Maximum hat die Hanseatic Bank eine Summe von 250.000 Euro festgelegt. Ein weiterer Vorteil des Angebotes besteht in der Form der Gutschrift der Zinserträge. Diese erfolgt jeweils im monatlichen Intervall, was Kunden zusätzlich den so genannten Zinseszinseffekt einbringt beim Sparen.

In puncto Einlagensicherung bietet die Hanseatic Bank Neu- und Bestandskunden beim TagesGeld Bonus und anderen Produkten eine Summe von maximal 33 Millionen Euro, bis zu der Einlagen je Kunde geschützt sind. Damit sind offensichtlich gerade auch Sparer mit größeren finanziellen Reserven auf der sicheren Seite.

Neukunden verdienen mit dem Tagesgeldkonto am besten

Ein wichtiges Kriterium ist fraglos darin zu sehen, dass Anleger in der jetzigen Phase wieder jährliche Zinssätze bis knapp unter die Marke von drei Prozent erzielen können, wenn sie die verschiedenen Tagesgeld-Angebote sorgfältig vergleichen und ihre Möglichkeiten und Wünsche zugrunde legen bei der Entscheidung. Und das, obwohl die Leitzinsen derzeit auf einem eher niedrigen Niveau liegen. Ganz so leicht machen es die Anbieter von Tagesgeldkonten den Kunden dann aber doch nicht. Die besten Zinssätze sind so zum Beispiel in der Regel den neuen Kunden vorbehalten, die dafür in etlichen Fällen aber sogar eine Zinsgarantie über mehrere Monate erhalten – Bestandskunden schauen mitunter sprichwörtlich in die Röhre und müssen sich mit dem abfinden, was sie zinslich schon seit einiger Zeit geboten bekommen. Oder eben zu einem anderen Tagesgeldkonto wechseln, das eine bessere Rendite bietet.

Anforderungen der Anbieter vor der Entscheidung prüfen

Genau diese Wechselbereitschaft ist es letztlich, die Sparern im Tagesgeldsektor in der aktuell schwierigen Marktsituation die besten Zinssätze einbringen kann. Gesetzt den Fall, die Sparer sind in der Lage eine gewisse Mindestanlagesumme aufzubringen, die bei einigen Anbietern die Grundvoraussetzung dafür ist, den Top-Zinssatz für sich arbeiten lassen zu können. Auch sollten Kunden bei einigen Angeboten nicht zu viel investieren wollen. Wird eine bestimmte Höchstgrenze überschritten, kann der mutmaßliche Spitzen-Zinssatz im Einzelfall deutlich sinken. Die zu erfüllten Bedingungen sind aber insgesamt überschaubar. Anleger sollten sich also nicht abschrecken lassen, wenn sie mit einem Tagesgeldkonto flexibel sparen möchten.

Weder Mindestanforderungen noch Vorgaben für Maximal-Investitionen

Schon die zuvor gebotenen 2,50 Prozent pro Jahr waren für viele Anleger Grund genug, um ein Tagesgeldkonto bei der Bank zu eröffnen und die Ersparnisse zum Unternehmen zu transferieren. Nun bekommen Kunden sogar 2,70 Prozent p.a. für ihr Geld. Wie gehabt können Anleger zu jedem Zeitpunkt frei über die Rücklagen verfügen, zudem werden – typisch Tagesgeldkonto eben – keine Gebühren für die Kontoeröffnung berechnet. Ins Gewicht fällt für viele Kunden, dass die Tagesgeld-Variante gänzlich ohne die bei vielen Instituten gängige Mindesteinlage angeboten wird. Auch auf eine Höchsteinlage verzichtet die NIBC Direct bei den Tagesgeldeinlagen.

Bestandskunden und Neukunden erhalten höheren Jahreszins

Weiterhin ist der aktualisierte Zinssatz nicht an die Neueröffnung eines Tagesgeldkontos gebunden. Bestandskunden erhalten ihrerseits ebenso den neuen jährlichen Zinssatz von 2,70 Prozent. Der Kontoabschluss erfolgt zum 30.12., die Erträge werden direkt zum Kapital addiert. Befassen müssen sich vor allem Großanleger mit der geltenden Einlagensicherung. Da es sich um ein niederländisches Unternehmen handelt, gilt in diesem Fall auch die niederländische Einlagensicherung, Sie liegt bei 100.000 Euro pro Sparer und ist deshalb wohl für die allermeisten Anleger eher kein Hindernis bei der Tagesgeld-Entscheidung für die Kontomodelle der NIBC Direct. Die Bank bestätigt mit der Zins-Erhöhung erneut ihre gute Position unter den besten Tagesgeld-Anbietern, die deutsche Anleger ansprechen.